Versicherung
Hohe Schäden erstattet bekommen
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Die einfache Antwort auf die Frage, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt:
Ein Haushaltsbruttoeinkommen in Höhe von EUR 60.000/Jahr, jährlich um 2% erhöht, über 40 Berufsjahre und nach Abzug von im Durchschnitt 1/3 für Steuern und Sozialabgaben, werden Sie über ein Berufsleben hinweg knapp EUR 3,2mio verdienen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung, in jungen Jahren abgeschlossen, sichert diesen Vermögens- und Altersvorsorgewert ab. Hätten Sie ein schönes Kunstwerk in dieser Preisklasse in Ihrem Wohnzimmer ausgestellt, würden Sie es dann versichern oder nicht? Wenn ja, dann sollten Sie auch Ihr „Berufswerk“ mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung absichern.
Die komplexere Antwort auf die Frage, ob sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung lohnt:
es hängt von Ihren persönlichen und finanziellen Rahmenbedingen ab, ob eine BU für Sie sinnvoll ist – und es gibt immer eine Alternative:
- Elon Musk braucht keine Berufsunfähigkeitsversicherung – wie sieht es um Ihre Vermögenswerte aus, die unabhängig sind von Ihrem Arbeitseinkommen?
- wie steht es um Ihren Gesundheitszustand?
- sind Ihnen Familienerkrankungen bekannt?
- wie alt sind Sie?
- in was für einem Beruf arbeiten Sie?
- was für Hobbies betreiben Sie?
- wurden Sie schon einmal bei der Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung abgelehnt oder mit Auflage belegt?
- Welche Pläne haben Sie in naher Zukunft?
- u.v.a.
Meine unabhängige Beratung geht neutral darauf und auf noch viel mehr ein. Auf transparenter Honorarbasis. Frei von Interessenkonflikten. Probieren Sie es einfach aus.
Wie lange lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung sollte mindestens so lange laufen, bis Sie ausreichende finanzielle oder unternehmerische Mittel aufgebaut haben, um den Ausfall von Arbeitseinkommen während einer Berufsunfähigkeit überbrücken zu können.
Das kann bis zum Ende Ihrer Berufstätigkeit sein oder auch früher. Am unteren Ende kann das zum Beispiel auch nur so lange sein, bis Sie sich aus einer privaten oder beruflichen Verschuldung lösen können. Die Absicherung einer Berufsunfähigkeit wird mit zunehmender Dauer überproportional teurer. Bei Vertragslaufzeiten über das 62. Lebensjahr hinaus können Sie davon ausgehen, dass Sie für die Absicherung einer Berufsunfähigkeit über die gesamte Dauer der Laufzeit der Police ca. 1/3 mehr bezahlen werden als für Laufzeiten bis zum 62. Lebensjahr.
Laut § 172 (2) Versicherungsvertragsgesetz ist berufsunfähig, „wer den zuletzt ausgeübten Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann“. Die durchschnittliche Dauer von Berufsunfähigkeit nach dieser Definition liegt bei drei Jahren. Drei Jahre ist ein Zeitraum, für den man auch anders vorsorgen kann – ganz besonders auch bei einer Vielzahl von Berufen mit sehr geringer Wahrscheinlichkeit, vor Renteneintritt in diese Definition zu fallen, bei gesundheitlichen Ausschlüssen im Vertrag oder bei Nichtannahme durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Meine unabhängige Beratung geht neutral darauf und auf noch viel mehr ein. Auf transparenter Honorarbasis. Frei von Interessenkonflikten. Probieren Sie es einfach aus.
Welches sind sinnvolle Versicherungen für Privatpersonen?
Für minimalistisch eingestellte Privatpersonen sind sinnvolle Versicherungen:
- ausreichend hohe liquide Mittel, gut gestreut,
- Schuldenfreiheit,
- Krankenversicherung,
- Berufsunfähigkeitsversicherung in Verbindung mit einer Rechtsschutzversicherung,
- private Haftpflichtversicherung (auch für (K)FZ jeglicher Art, Tiere u.ä.),
- bei finanziell abhängigen Lebenspartnern und Kindern auch die Todesfallrisikoversicherung.
Unter entsprechenden Lebensumständen auch:
- Bauherrenhaftpflicht,
- Haus- und Grundbesitzhaftpflicht,
- Gebäudeversicherung mit Elementarschutz.
Meine unabhängige Beratung geht neutral darauf und auf noch viel mehr ein. Zum Teil in Verbindung mit entsprechend spezialisierten, nachfrageseitigen Versicherungsberatern. Probieren Sie es einfach aus.
Angebotsseitige Makler/Vertreter oder verbraucherseitige Versicherungsberatung?
Märkte, auch alle Versicherungsmärkte und auch der Markt für Berufsunfähigkeitsversicherung, gliedern sich in Produkt-Angebot und verbraucherseitige Nachfrage – Verkauf und Einkauf. Stellen Sie sich vor, Sie seien Eigentümer/in eines Industrie- oder Handelsunternehmens. Sie haben jeweils eine offene Stelle in Ihrer Verkaufs- und eine offene Stelle in Ihrer Einkaufsabteilung. Diese möchten Sie neu besetzen, mit jeweils unterschiedlichem Anforderungsprofil an:
- die Arbeitsplatzbeschreibung,
- die Charaktereigenschaften und
- das Entlohnungssystem der gesuchten Mitarbeiter.
Der/die Einkäufer/-in müssen ein in Ihrer Firma erwartetes Qualitätsniveau Ihren Vorgaben entsprechend gewissenhaft definieren, es möglichst kostengünstig umsetzen und werden dafür über ein Festgehalt bezahlt.
Die Verkäufer müssen u.a. neue Kunden für Ihre Produkte finden und/oder Ihre Kunden davon überzeugen, dass die Leistung Ihrer Produkte zu Ihren Bedürfnissen passt.
Jetzt schließen Sie bitte Ihre Augen und fragen sich: Ihre heutigen Makler, Vertreter, Versicherungsberater, würden Sie die eher in Ihrer Einkaufs- oder in Ihrer Verkaufsabteilung einstellen?
Lassen Sie sich von einem/r Verkäufer/in beraten besteht die Gefahr, dass Ihre Bedürfnisse an die Vertriebsziele von hoch-professionell ausgebildeten Vertrieblern angepasst werden.
Der deutsche Gesetzgeber lässt es zu, dass Sie Ihren Versicherungsberatern ein Honorar für ein Produktverkaufsgespräch zur Berufsunfähigkeitsversicherung bezahlen, dass an den Vertriebszielen der Finanzwirtschaft ausgerichtet ist. Nicht an Ihren Bedürfnissen. Bei provisionsorientierten Maklern oder Vertretern ohnehin.
Umso wichtiger ist es, dass Sie sich an einer verbraucherseitigen Beratung ausrichten und nicht nur am Honorar. Meine Beratung zu Berufsunfähigkeitsversicherung unterstützt Sie neutral im Einkauf mit der Erfahrung aus über 3.500 nachfrageseitigen Beratungen in meinen letzten 30 Berufsjahren. Sie gehen kein Risiko ein etwas verkauft zu bekommen, dass nicht Ihren Bedürfnissen entspricht.
Umso wichtiger ist es, sich an einer verbraucherseitigen Beratung auszurichten und nicht nur am Honorar. Ich berate Sie unabhängig einkaufseitig und neutral auf transparenter Honorarbasis. Frei von Interessenkonflikten. Probieren Sie es einfach aus.
Der Beratungsablauf
Sie können einen Euro immer nur einmal verwenden. In diesem Sinne gibt es keinen grundsätzlichen Unterschied in den Beratungsansätzen zu Geldanlage-, Altersvorsorge-, Finanzierungs-, Versicherungsthemen oder einer Finanzplanungen über alle diese Themen hinweg.
Vor Beginn Ihrer Beratung erhalten Sie von mir eine Informations- und Checkliste, welche Unterlagen Sie mir bitte vorab zu Ihrer Beratung einreichen sollten.
Die eingereichten Informationen bilden den quantitativen Rahmen zu Ihrer Beratung. Sie erlauben es mir,
Ihre individuelle Situation einzuschätzen,
Ihnen ein Beratungsangebot oder mehrere -angebote zu unterbreiten und
Ihnen ein verbindliches Beratungshonorar zu nennen.
Bis zu diesem Punkt entstehen Ihnen keine Kosten.
Wenn Sie sich dann von mir beraten lassen wollen, wird die Beratung in drei Abschnitte verlaufen:
- Erstes Beratungsgespräch: hier geht es um die detaillierten qualitativen Ergänzungen des quantitativen Rahmens durch Ihre Bedürfnisse, Ziele, Prioritäten, die Klärung Ihrer Fragen und allgemeine Erklärungen zum Verständnis des Gesamtzusammenhanges und wichtiger Details.
- Umfangreiche schriftliche Protokollierung des Gesprächs inkl. eines konkreten und individuellen Lösungsvorschlags oder mehrerer Lösungsvorschläge.
- Zweites Beratungsgespräch: hier geht es um Konkretes. Ihre Bemerkungen und Fragen zum Protokoll, zur Umsetzung und allem was Sie beantwortet wissen möchten.
Sie definieren zusammen mit meiner Unterstützung eine für Sie bedarfsgerechte Planung.
Sie definieren zusammen mit meiner Unterstützung eine für Sie bedarfsgerechte Planung. Ich empfehle Ihnen im Rahmen meines Mandats eine möglichst kostengünstige und einfache Umsetzung Ihrer Ziele. Wenn Sie mich mit der Umsetzung beauftragen wollen, ist das im Rahmen eines weiteren, neuen Auftrages möglich.
Sofern Sie nur zu einzelnen Produkten, Themen oder Angeboten unabhängig vom Gesamtzusammenhang beraten werden wollen, verkürzt sich dieser Prozess auf das Beratungsthema inklusive einer schriftlichen Dokumentation und in der Regel ein einziges persönliches Gespräch.